CALCULATOR RCA

Ce fac daca am deja o asigurare facultativa ?

Proprietarii care au incheiat o polita de asigurare facultativa care include riscurile prevazute de legea asigurarii obligatorii a locuintelor (cutremur, inundatii, alunecari de teren) NU sunt obligati sa incheie si polita de asigurare obligatorie.


Proprietarii vor putea sa-si faca alte polite de asigurare facultativa care sa includa riscurile acoperite prin polita de asigurare obligatorie numai pentru sume asigurate care le exced pe cele asigurate obligatoriu sau pentru alte riscuri care nu fac obiectul contractului de asigurare obligatorie. 


Astfel, daca aveţi o locuinta de 100.000 de euro si incheiati o polita obligatorie (care are o suma asigurata de 20.000 euro pentru o prima de 20 euro), polita facultativa va acoperi riscurile de inundatie, cutremur si alunecari de teren doar in limita a 80.000 de euro. In schimb, celelalte riscuri (incendiu, furt etc.) vor fi acoperite in limita a 100.000 de euro.


De asemenea, in cazul producerii unuia din riscurile acoperite de polita obligatorie, asiguratorul la care a fost incheiata polita va plati primul daunele. Daca paguba depaseste valoarea de 20.000 de euro, restul sumei va fi platita de asiguratorul la care a fost incheiata polita facultativa.

top

Cat costa asigurarea obligatorie?

Polita de asigurare obligatorie a locuintei se incheie in baza unei prime de asigurare pentru o perioada de 12 luni. Data inceperii si data incheierii valabilitatii contractului sunt precizate in PAD. Toti cei 13 asiguratori autorizati sa incheie aceste asigurari au oferte standard, pretul asigurarii si suma asigurata fiind aceleasi la toate companiile.


Prima de asigurare se plateste integral si anticipat cu cel putin 24 de ore inainte de inceperea valabilitatii politei obligatorii si este de:


a) 20 EUR pentru constructiile cu destinatia de locuinta de TIP A


b) 10 EUR pentru constructiile cu destinatia de locuinta de TIP B 


Tipurile de locuinte pentru care se incheie asigurari obligatorii sunt urmatoarele:


- TIP A - constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa ori din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic


- TIP B - constructia cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic (ex.: chirpici).


Prima de asigurare se va plati in lei asiguratorului care elibereaza polita (deci care o vinde efectiv), de catre contractantul/asiguratul politei, la cursul BNR din ziua emiterii politei in numerar sau prin virament in contul asiguratorului.

top

Care sunt sanctiunile aplicate?

Conform Legii 260/2008, nerespectarea de catre persoanele fizice sau juridice a obligatiei de asigurare a locuintelor, in conditiile prevazute de lege, constituie o contraventie, si se sanctioneaza cu amenda de la 100 la 500 lei.


Constatarea contraventiilor si aplicarea sanctiunilor se fac de catre primari si de catre persoanele imputernicite in acest scop de catre acestia.


Amenzile se aplica de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (C.S.A.) si se fac venituri la bugetul de stat in cota de 40%, venituri la bugetul C.S.A. in cota de 40%, iar restul de 20% se face venit la bugetul autoritatilor locale de pe raza teritoriala in care locuieste contravenientul.

top

Care este suma asigurata pentru Polita de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale?

Suma asigurata, adica suma de bani pe care o va primi proprietarul de la asigurator in cazul unei calamitati este de 20.000 EUR pentru locuintele de TIP A si 10.000 EUR pentru locuintele de TIP B. Din numărul total de 8,5 milioane proprietati cu destinatia de locuinta, 65% sunt de tip A, iar restul de tip B.


Sumele asigurate se calculeaza la cursul de schimb valutar comunicat de BNR la data incheierii contractului de asigurare obligatorie a locuintei si reprezinta limita maxima de raspundere asumata de PAID pentru fiecare tip de locuinta asigurata, indiferent de numarul de evenimente asigurate produse pe parcursul valabilitatii contractului si care este precizata in polita.

top

Sunt asigurarile de locuinte obligatorii?

Incheierea asigurarilor de locuinte va fi obligatorie incepand cu data de 1 iulie 2010. Politele vor fi emise de catre o noua companie de asigurari denumita PAID, ce are drept actionari 13 companii private de asigurare.


Aceste produse vor fi diferite de asigurarile facultative ce se pot incheia si in prezent si vor acoperi doar 3 riscuri: cutremur, inundatii si alunecari de teren.


Primele de asigurare vor fi de 10 sau 20 EUR (in functie de tipul de locuinta) corespondente unor sume asigurate de 10.000, respectiv, 20.000 EUR.


Introducerea obligativitatii asigurarilor de locuinte este o masura sociala, avand in vedere nivelul scazut al primelor de asigurare si al sumelor asigurate.


Se recomanda ferm incheierea de asigurari facultative care sa acopere diferenta intre valoarea reala a locuintei dumneavoastra si suma asigurata obligatoriu.


Spre exemplu, daca aveti o locuinta evaluata la 100.000 EUR, 20.000 EUR vor fi acoperiti prin polita obligatorie si restul de 80.000 EUR ar trebui acoperit printr-o asigurare facultativa. In caz contrar, riscati ca in cazul unui cutremur devastator care va distruge locuinta, sa ramaneti doar cu cei 20.000 EUR asigurati obligatoriu.

top

De ce si cand avem nevoie de o asigurare facultativa a locuintei?

Asigurarea locuintei si/sau bunurilor continute in aceasta este una dintre cele mai importante asigurari non-viata pe care le puteti incheia ca persoana fizica.


Fenomenele naturale, calamitatile, incendiul, explozia va pot distruge agoniseala de o viata. Daca pentru prevenirea incendiului sau exploziei exista astazi solutii tehnice din ce in ce mai perfectionate, inundatiile sau cutremurele sunt practic imposibil de prevenit sau de evitat.


Aceleasi evenimente care pun in pericol cladirea locuintei pot afecta si bunurile (mobilier, aparatura electrocasnica, aparatura electronica, imbracaminte, unelte gospodaresti, alimente, etc.).


Un alt pericol, din pacate permanent, il reprezinta furtul prin efractie sau prin acte de talharie care, de asemenea, pune in pericol bunurile de valoare, putand duce si la distrugeri in locuinta.


Actiunile rauvoitoare ale unor persoane (acte de terorism / vandalism) pot produce si ele distrugeri ale bunurilor sau cladirii. Toate aceste evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea unei asigurari facultative a locuintei si a bunurilor continute in aceasta.

top

Asigurarile de locuinte pot fi incheiate de catre persoane fizice sau si de catre cele juridice?

De catre ambele categorii, desi acest produs este in mod evident destinat in principal persoanelor fizice.


Firmele si organizatiile (persoane juridice) ce detin cladiri sau apartamente cu destinatie rezidentiala pot incheia o asigurare de acest tip in aceleasi conditii ca si o persoana fizica.

top

Cum aleg o polita facultativa de asigurare a locuintei?

In primul rand, trebuie stiut ca politele facultative de asigurare a locuintei, si deci si riscurile acoperite de acestea, difera de la o companie la alta, in ciuda faptului ca denumirile produselor pot fi de multe ori asemanatoare. In plus, unele clauze contractuale ce sunt incluse de catre un asigurator pot fi acoperite numai in anumite conditii la alte societati.


Astfel, unele companii de asigurare ofera produse ce acopera doar anumite riscuri, renuntarea la unele clauze insemnand de cele mai multe ori si o reducere a primei de asigurare. In plus, atentie la existenta unei fransize, care poate contribui la scaderea pretului total al asigurarii dar de a carei existenta trebuie sa fiti constient. De aceea, primul si cel mai important sfat pe care vi-l dam este sa solicitati reprezentantului companiei de asigurari toate informatiile despre polita pe care doriti sa o achizitionati.


In al doilea rand, va sfatuim ca la incheierea unei polite de acest tip sa aveti in vedere si faptul ca, de cele mai multe ori, pretul (prima de asigurare) este si el un indicator al calitatii serviciilor ce va sunt oferite.

top

Cat costa o asigurare facultativa a locuintei si a bunurilor incluse?

Procentual vorbind, primele practicate de companiile de profil din Romania variaza intre 0,1-0,4% din valoarea locuintei si a bunurilor. Asta inseamna ca pentru o locuinta de 60.000 EUR veti plati o prima anuala intre 60 si 240 EUR - pentru o asigurare facultativa.


Diferenta este data de riscurile acoperite, care sunt extrem de importante prin prisma alegerii unui produs. Astfel, intrebarea importanta ce trebuie avuta in vedere la contractarea unei astfel de asigurari facultative este: care sunt riscurile acoperite si ce sume asigurate se aleg?


In functie de aceste doua criterii (dar nu numai) si in baza sfatului unui inspector sau broker de asigurari se poate lua o decizie fundamentata. Pe scurt,important este CE cumperi, nu CATplatesti si raportul dintre cele doua, avand in vedere si necesitatile dumneavoastra.

top

Cum stabilesc companiile de asigurare primele, deci costul politelor?

Bazandu-se pe date statistice si analize specifice domeniului. Totodata, in stabilirea primelor de asigurare pentru locuinte si continutul acestora se iau in calcul si anumite criterii, precum:


a)pozitionarea geografica a locuintei, tipul acestei (casa, apartament etc.), anul constructiei, materialele de constructie folosite, suprafata acesteia, eventualele modificari structurale efectuate etc.


b)tipul de bunuri ce se doresc a fi incluse in asigurare, lista detaliata a acestora si valorile estimate pentru fiecare dintre bunuri

top

Cand se poate incheia o asigurare facultativa a locuintei?

Asigurarea facultativa a locuintei si a bunurilor continute in aceasta se pot incheia oricand in cursul anului.


De regula, perioada standard de asigurare de 12 luni si este precizata in polita dar se pot incheia polite si pe intervale de timp mai scurte.


Raspunderea companiei de asigurari incepe de la ziua si ora de inceput a perioadei de asigurare din polita, dar nu mai devreme de plata primei de asigurare (in intregime sau a primei rate – dupa caz).

top

Cand imi asigur locuinta, automat si bunurile din ea sunt asigurate?

NU, trebuie sa intrebati reprezentantul nostru de asigurari despre aceasta optiune. De cele mai multe ori ea este accesibila, necesita completarea unei liste a bunurilor pe care le aveti in casa si doriti sa le asigurati. Bunurile se asigura conform unei alte cotatii de prima si se adauga la prima de asigurare pentru cladire. De asemenea, puteti asigura NUMAI bunurile din locuinta fara sa asigurati cladirea.

top

Ce este fransiza si este cu adevarat necesara?

Fransiza este partea din dauna ce urmeaza a fi suportata de catre asigurat. Ea apare in polita si poate fi exprimata ca si valoare fixa sau relativa – procent din suma asigurata sau din dauna.


Aceasta poate fi de doua tipuri: atinsa si deductibila.


- Fransiza atinsa este suma de bani care va fi suportata de catre client daca dauna nu depaseste o anumita valoare (spre exemplu fransiza de 1000 euro). Astfel, daca valoarea reparatiei este mai mica sau egala cu 1000 euro, nu veti beneficia de despagubire. In schimb, daca valoarea reparatiei depaseste 1000 euro, veti fi despagubit integral.


- Fransiza deductibila este suma de bani care va fi suportata de client, indiferent de valoarea daunei. Astfel, din orice despagubire la care veti fi indreptatit, se va scadea valoarea fransizei.


Fransiza poate fi negociata cu compania de asigurare, dar poate fi si impusa de asigurator, in functie de politica de risc a fiecarei companii in parte.


Practic, la producerea unuia dintre riscurile asigurate, valoare fransizei se scade din totalul despagubirii cuvenite. Daca este sau nu cu adevarat necesara numai clientul/asiguratul poate spune.


Trebuie insa avut in vedere ca introducerea acesteia in contractul de asigurare oferta o reducere a primei, deci a pretului asigurarii. De regula, unei fransize mai mici ii corespunde o prima de asigurare (pretul asigurarii) mai mare si invers.


Exemplu: Sa presupunem ca franciza este formulata astfel : Fransiza are valoarea de 1% din suma asigurata pentru riscul de cutremur per eveniment. Asta inseamna ca la orice dauna inregistrata in urma unui cutremur (spargere a unei conducte de gaze, explozie, darmare a unui perete, spargerea unei conducte de apa, ect.), chiar daca se intampla de mai multe ori pe durata contractului de asigurare, asiguratorul va va despagubi mai putin cu o valoare egala cu 1% din suma asigurata.

top

Cine stabileste suma asigurata in cazul unei locuinte?

Asiguratul, deci clientul, este cel care trebuie sa propuna companiei de asigurari valoarea de asigurare (denumita suma asigurata), dar se recomanda ca decizia finala sa fie luata si in functie de sfatul agentului de asigurare sau al brokerului.


PRINCIPIUL TEORETIC de la care trebuie sa se plece este incheierea unei asigurari corecte, la o valoare care sa permita inlocuirea bunului afectat.


Astfel, specialistii recomanda ca in cazul locuintelor de tip apartament de bloc sa se incheie asigurarea la valoarea de piata (atentie insa la evolutia pietei!), in timp ce pentru locuintele de tip casa sa se stabileasca suma asigurata pe baza valorii reale, de inlocuire (adica la valoarea inscrisa in grilele de preturi conventionale ale asiguratorilor).


PRACTICA din Romania este ca suma asigurata pentru cladiri si bunuri sa reprezinte valoarea reala a acestora la data asigurarii.


Valoarea reala reprezinta valoarea de nou din care se scade uzura in raport cu vechimea, intrebuintarea si starea respectivului bun.

top

In ce moneda trebuie incheiata o asigurare de locuinta?

Polita de asigurare este un contract, astfel incat ramane la latitudinea partilor ce moneda va fi folosita ca si referinta. De obicei politele se incheie cu sume asigurate exprimate in EUR sau in RON (atentie la riscul valutar!).


Este insa foarte important ca aceeasi moneda sa fie folosita atat pentru exprimarea sumei asigurate cat si ca baza in stabilirea despagubirilor.


Plata primei de asigurare poate fi efectuata numai in lei.

top

Ce riscuri sunt acoperite de o polita de asigurare facultativa a locuintei?

Acele riscuri prevazute in mod EXPRES in contractul de asigurare pe care l-ati incheiat, cu exceptia situatiilor mentionate la categoria EXCLUDERI. Va recomandam sa studiati cu atentie TERMENII si CONDITIILE incheierii unei polite facultative de asigurare inainte de a va decide sau nu asupra acesteia.


Ca principiu insa, riscurile de baza preluate in asigurarea facultativa a locuintelor sunt:


Incendiul


Trasnetul


Explozia si


Caderea de corpuri pe locuinta asigurata.


In functie de tipul de asigurare pe care l-ati contractat se pot adauga (sau nu) si alte tipuri de riscuri:


Cutremurul


Riscurile Atmosferice (furtuna, grindina, ploaie torentiala, inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa etc.)


Alunecarile si/sau prabusirile de teren


Apa de conduca si refularea acesteia


Coliziunea cu autovehiculele si vandalismul


Distrugerile provocate de animale


Furtul bunurilor si al elementelor constructive


Avariile centralelor termice si


alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuarii reparatiilor.


De asemenea, majoritatea politelor de asigurare a locuintelor cuprind si o sectiune destinata RASPUNDERII CIVILE FATA DE TERTI. Astfel, daca are loc un incendiu sau o inundatie in apartamentul sau casa dumneavoastra care au afectat si locuintele vecinilor, despagubirea acestora va fi suportata de compania de asigurari, in limita unei sume convenite la incheierea politei.

top

Care sunt excluderile de la plata despagubirilor?

Va recomandam sa verificati care sunt excluderile mentionate in polita pe care doriti sa o achizitionati inainte de a lua o decizie in acest sens. In general insa, nu sunt cuprinse in asigurare si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau provenind din/ca urmare a:


proclamare a starii exceptionale; razboi


confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice


explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive


poluare sau contaminare din orice cauza


uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura


reparatiile, reconditionarile sau restaurarile nereusite.

top

Cum se solicita o despagubire?

In urma producerii unui risc asigurat care a determinat pagube locuintei (asigurate, fireste) sau bunurilor continute, clientul trebuie sa se adreseze societatii de asigurari cu mentionarea datei, locului si imprejurarilor in care a avut loc evenimentul, descrierea pagubelor si valoarea estimativa a acestora.


De asemenea asiguratul/beneficiarul va completa o cerere de despagubire care va initia dosarul de dauna si inceperea procedurii de despagubire.


PROCEDURA DE DESPAGUBIRE presupune urmatoarele etape:


constatarea pagubelor de catre reprezentantul societatii de asigurare


avizarea de catre societatea de asigurare a inceperii lucrarilor de reparatie, reconditionare sau restaurare, inlocuire


documentarea dosarului de dauna (procese verbale de constatare sau de cercetare emise de organe competente, adeverinte medicale sau certificat de deces, documente de plata a reparatiilor, reconditionarilor, restructurarilor sau inlocuirilor, eventuale declaratii ale martorilor, hotarari judecatoresti)


semnarea dosarului de dauna de catre ambele parti


plata despagubirii.


PLATA DESPAGUBIRILOR se efectueaza dupa 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat/beneficiar, in functie de prevederile contractuale din polita de asigurare.


Societatea de asigurare poate amana plata insa despagubirii daca in legatura cu dauna a fost instituita impotriva asiguratului o ancheta sau o procedura penala de catre politie. De asemenea, societatea poate refuza plata despagubirii daca cererea de despagubire este frauduloasa ori are la baza declaratii care se dovedesc false.

top

Sunt chirias si proprietarul imi cere sa inchei o asigurare a locuintei si a bunurilor aferente? Este legal?

Da. Conform legii, pentru incheierea unei asigurari de locuinte, viitorul asigurat trebuie sa aiba un interes material cu privire la aceasta polita.


Desi de cele proprietarul are interesul direct de a-si asigura patrimoniul, exista cazuri in care chiriasul solicita incheierea unei polite de acest tip.


In acest caz, chiriasul va avea calitatea de contractant si NU si cea de beneficiar al eventualelor despagubiri, acest drept revenind in exclusivitate proprietarului.

top

Ce se intampla in cazul in care solicitantul unei asigurari de locuinte este coproprietarul acesteia, alaturi de alte persoane?

In acest caz, calitatea de asigurati o vor avea toti coproprietarii, in timp ce persoana ce a solicitat incheierea asigurarii are calitatea de contractant.

top

Pot fi despagubit in cazul in care actiunea curentului electric imi afecteaza instalatiile electrice si aparatele electrocasnice, in baza asigurarii de bunuri?

Da, dar numai in cazul in care aceasta actiune este urmata de un incendiu, caci acesta este riscul asigurat.

top

Daca toate apartamentele dintr-un bloc sunt asigurate individual, asta inseamna ca si spatiile comune (cota de proprietate indiviza asupra partilor comune) sunt asigurate?

Nu neaparat, caci fiecare apartament este asigurat de catre proprietarul/chiriasul sau printr-o polita individuala.


Daca locuiti intr-un imobil tip bloc in care toti proprietarii incheie o asigurare ar fi recomandabil sa-l asigurati in intregime, la nivelul intregii cladiri.


In aceasta situatie, persoana asigurata ar fi ASOCIATIA de PROPRIETARI, care are personalitate juridica. Astfel, in cazul producerii evenimentelor asigurate, sunt sanse mari ca despagubirile sa reflecte cel mai bine situatia reala a daunelor produse.

top

Ce acte sunt necesare la incheierea asigurarii facultative?

Pentru a incheia acest tip de asigurare facultativa este necesar doar un act care sa dovedeasca identitatea.


Motivul: asigurarea se incheie pe baza declaratiei pe proprie raspundere.


Veti avea insa nevoie de actele de proprietate asupra locuintei in caz de dauna.

top

Mic dictionar de termeni folositi in asigurari.

A
Accident
Eveniment brusc, neprevazut, extern si independent de vointa asiguratului/ persoanelor cuprinse in
 asigurare, produs in perioada asigurata
Asigurator
Compania de specialitate ce va suporta despagubirile
 
Asigurat
Persoana titulara a interesului asigurabil
Alte persoane cuprinse in asigurare
Sotul/sotia, copiii, parintii si alte persoane fizice care in mod statornic locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul, expres nominalizate in polita de asigurare



B
Beneficiar


Persoana care, in virtutea contractului de asigurare, este indreptatita sa incaseze despagubirea


C
Contractant
Persoana care incheie contractul de
 asigurare, obligandu-se sa plateasca prima de asigurare

D
Dauna partiala 
Dauna produsa bunului asigurat, astfel incat, prin reparare, reconditionare/restaurare sau inlocuire a unor parti componente, poate fi adus in starea anterioara producerii evenimentului asigurat, iar costul reparatiei este mai mic decat suma asigurata
Dauna totala
Dauna produsa bunului asigurat (mobil/imobil) intr-un asemenea grad incat refacerea prin reparare, reconditionare, restaurare, inlocuire nu mai este posibila sau costul implicat este mai mare sau egal cu suma asigurata
Despagubire
Suma datorata de asigurator asiguratului/beneficiarului, in cazul producerii unui eveniment asigurat

E
Eveniment asigurat
Eveniment definit in prezentele conditii a carui producere implica prejudicii asiguratului/tertului pagubit (incendiu, explozie, cutremur, inundatie, lovire accidentala de vehicule etc.)

F
Fransiza
Partea din fiecare dauna/paguba care intra in sarcina asiguratului, deci a clientului

I
Invaliditate
Reducerea iremediabila (invaliditate permanenta) sau remediabila (invaliditate temporare) a capacitatii fizice si/sau psihologice a unei persoane

P
Polita de asigurare
Document emis de asigurator, care confirma incheierea contractului de asigurare
Prima de asigurare
Suma datorata de asigurat asiguratorului, in schimbul preluarii de catre acesta a riscurilor evidentiate in contract

R
Risc
Posibilitatea de a se produce evenimentul asigurat, avand consecinta o paguba

S
Suma asigurata
Limita maxima pana la care asiguratorul raspunde in cazul producerii evenimentului asigurat.


 

top